Výpočet totálnej škody: hodnota vraku, spoluúčasť a výsledná suma

V servise vám po dopravnej nehode oznámili, že oprava deformovaných nosníkov a vystrelených airbagov presiahne deväťtisíc eur. Vaše vozidlo malo pred zrážkou trhovú hodnotu okolo desaťtisíc eur, no poisťovňa namiesto schválenia faktúry poslala oznámenie o neekonomickosti opravy. Práve v takejto chvíli prichádza na rad výpočet totálnej škody, ktorý rozhodne o tom, koľko peňazí vám reálne pristane na bankovom účte a čo sa stane s nepojazdným vrakom na dvore servisu.

Mnoho motoristov predpokladá, že totálna škoda nastáva až vo chvíli, keď je auto premenené na nepoužiteľnú kopu šrotu. Prax likvidácie poistných udalostí je však odlišná. Poisťovne rozlišujú medzi technickou totálnou škodou, kedy je vozidlo konštrukčne neopraviteľné, a ekonomickou totálnou škodou. Pri ekonomickej totálke je vozidlo technicky opraviteľné, no kalkulácia nákladov na jeho uvedenie do pôvodného stavu presahuje percentuálny limit stanovený v poistnej zmluve.

Ako kalkulácia opravy určuje hranicu totálnej škody

Základným kameňom pre posúdenie rozsahu poškodenia je kalkulácia nákladov na opravu, ktorú likvidátor poisťovne spracováva v špecializovaných kalkulačných programoch, najčastejšie v systéme Audatex alebo Eurotax. Tieto softvéry pracujú s normovanými časmi opráv priamo od výrobcov vozidiel a s cenníkmi originálnych náhradných dielov. Poisťovňa porovnáva výslednú sumu kalkulácie so všeobecnou hodnotou vozidla tesne pred nehodou.

V slovenskej legislatíve neexistuje pevne stanovené percento, ktoré by plošne definovalo ekonomickú totálnu škodu. Táto hranica vyplýva výhradne zo zmluvných dojednaní konkrétnej poistky. Všeobecné poistné podmienky pre havarijné poistenie najčastejšie určujú hranicu ekonomickej totálnej škody v rozpätí 70 % až 100 % všeobecnej hodnoty vozidla. Ak náklady na opravu presiahnu napríklad 80 % časovej ceny auta, poisťovňa automaticky zastavuje likvidáciu formou preplatenia faktúry za opravu a prechádza na odškodnenie formou totálnej škody, pričom presný výpočet totálnej škody vychádza z porovnania trhovej hodnoty a ceny zvyškov.

Normohodiny práce servisu a lakovnícke práce

Kalkulácia opravy nezahŕňa iba cenu samotných dielov, ale výraznú položku tvorí cena práce. Každý úkon, od odstrojenia dverí až po rovnanie stĺpika na stolici, má výrobcom presne priradený počet časových jednotiek. Poisťovňa do kalkulácie dosadzuje zmluvnú sadzbu za normohodinu práce, ktorá sa líši podľa typu servisu a regiónu. Práca v autorizovanom servise môže stáť od 60 do 120 eur za normohodinu, kým nezávislé servisy pracujú s nižšími sadzbami.

Lakovanie predstavuje mimoriadne nákladnú časť kalkulácie. Nezahŕňa len samotný lak a vrchný bezfarebný náter, ale aj prípravné práce, tmelenie, brúsenie, maskovanie susedných dielov a technologický čas sušenia v lakovacom boxe. Pri poškodení viacerých dielov karosérie môžu samotné lakovnícke práce poľahky presiahnuť sumu 2 000 eur, čo často definitívne preklopí bežnú škodovú udalosť do pásma ekonomickej totálky. Pre motoristov, ktorí uzatvárajú PZP a havarijné poistenie online, býva prekvapením, ako rýchlo súčet týchto položiek dosiahne kritickú hranicu.

Originálne náhradné diely verzus alternatívy v systéme Audatex

Pri výpočte nákladov na opravu poisťovne štandardne vychádzajú z cien nových originálnych dielov (OEM). Dôvodom je zachovanie bezpečnosti a technologických postupov určených výrobcom. Nové originálne svetlomety s LED technológiou, radarové snímače asistenčných systémov v prednom nárazníku alebo sady airbagov stoja tisíce eur. Práve tieto komponenty spôsobujú, že aj pri zdanlivo menšom náraze v nízkej rýchlosti likvidácia končí totálnou škodou.

Ak má klient v zmluve dojednané lacné kasko, poistné podmienky môžu umožňovať použitie cien neoriginálnych dielov z druhovýroby zodpovedajúcej kvality. Tým sa síce kalkulovaná cena opravy zníži, čo môže vozidlo teoreticky udržať pod hranicou totálnej škody, no pri starších autách je hodnota dielov v pomere k trhovej cene vozidla natoľko vysoká, že vyhláseniu ekonomickej totálky zabráni len málokedy.

Výpočet totálnej škody a stanovenie trhovej hodnoty auta pred nehodou

Alfou a omegou spravodlivého odškodnenia je správne určenie hodnoty auta v okamihu tesne pred nárazom. Základný vzorec poistného plnenia pri totálnej škode znie: všeobecná hodnota vozidla mínus hodnota použiteľných zvyškov (vraku) mínus dohodnutá spoluúčasť. Pre správny výpočet totálnej škody je stanovenie všeobecnej hodnoty vozidla kľúčovým krokom, pretože od tohto čísla sa priamo odvíja konečná suma na výplatu.

Všeobecná hodnota vozidla (VŠH) predstavuje trhovú cenu, za ktorú by bolo možné dané auto v rovnakom technickom stave, s rovnakým nájazdom a výbavou predať na voľnom trhu v danom čase a mieste. Poisťovne pri jej stanovovaní nevychádzajú z kúpnej ceny na faktúre, ale používajú oceňovacie systémy pracujúce s údajmi o slovenskom a stredoeurópskom trhu s ojazdenými vozidlami. Na výslednú sumu vplýva prirodzená amortizácia, vek auta, počet najazdených kilometrov aj počet predchádzajúcich majiteľov.

Metodika podľa vyhlášky a vplyv výbavy či nájazdu

Súdni znalci aj likvidačné systémy poisťovní sa opierajú o princípy, ktoré definuje vyhláška Ministerstva spravodlivosti SR č. 492/2004 Z. z. o stanovení všeobecnej hodnoty majetku. Výpočet zohľadňuje základnú východiskovú hodnotu nového auta, od ktorej sa odpočítava technická amortizácia na základe veku a prejazdených kilometrov. Následne sa aplikujú korekcie podľa individuálneho stavu vozidla.

Hodnotu zvyšuje preukázateľná nadštandardná výbava, ako sú kožené sedadlá, panoramatická strecha, ťažné zariadenie či nezávislé kúrenie, ak boli riadne zahrnuté v poistení. Pozitívny vplyv má aj pravidelný servis v autorizovaných strediskách doložený servisnou knižkou a výborný technický stav karosérie bez korózie. Naopak, predchádzajúce neopravené havárie, poškodenia laku alebo nadpriemerný počet kilometrov zrážajú všeobecnú hodnotu nadol.

Ako pripraviť vecné námietky proti kalkulácii likvidátora

Likvidátor poisťovne auto často hodnotí len od stola podľa fotografií a základných údajov z technického preukazu. V dôsledku toho môže prehliadnuť drahšie prvky výbavy, nesprávne zaradiť modelovú verziu alebo použiť neadekvátne porovnávacie inzeráty. Ak zistíte, že stanovená všeobecná hodnota nezodpovedá realite na trhu, nestačí poslať rozhorčený e-mail. Je potrebné zaslať oficiálny písomný nesúhlas s výškou poistného plnenia doložený konkrétnymi vecnými dôkazmi.

Námietku podložte odkazmi na aspoň tri až päť aktuálnych inzerátov vozidiel rovnakej značky, motorizácie, ročníka, výbavy a podobného nájazdu z renomovaných inzertných portálov. Poukážte na rozdiely, ktoré likvidátor nezohľadnil, a priložte doklady o nedávnych investíciách. Nezabúdajte, že bežná údržba (výmena oleja a filtrov) hodnotu nezvyšuje, ale nedávna montáž nového splyňovača LPG alebo výmena spojkovej sady hodnotu auta na trhu reálne dvíha.

Na úspešné preukázanie vyššej hodnoty vozidla a urýchlenie likvidácie si pripravte kompletné podklady:

• Kúpna zmluva alebo faktúra potvrdzujúca nadobúdaciu cenu a špecifikáciu vozidla.
• Riadne vedená servisná knižka alebo výpisy z elektronického servisného systému vozidla.
• Faktúry za nedávne významné opravy a investície do funkčných celkov za posledných 6 až 12 mesiacov.
• Fotodokumentácia nadštandardnej výbavy, ktorú likvidátor nezahrnul do protokolu o obhliadke.
• Porovnávacie ponuky z trhu na identické vozidlá v predajných cenách u overených predajcov.
• Všetky základné doklady k likvidácii škody na vozidle vrátane veľkého technického preukazu a správy o nehode.

Revízny znalecký posudok: kedy sa oplatí a kto ho zaplatí?

Pokiaľ poisťovňa odmietne akceptovať vaše námietky a trvá na zjavne podhodnotenej všeobecnej cene vozidla, jediným účinným nástrojom zostáva nezávislý znalecký posudok. Často ide o rozdiel v tisíckach eur, najmä pri drahších zánovných autách alebo špecifických modeloch, ktorých je na trhu málo. Pri spornom výpočte totálnej škody dochádza k rozporom najčastejšie v stanovení východiskovej trhovej hodnoty alebo pri umelom navýšení hodnoty vraku.

Znalecký posudok spracováva autorizovaný znalec zapísaný v Zozname znalcov, tlmočníkov a prekladateľov vedenom Ministerstvom spravodlivosti SR v odbore Doprava cestná, odvetvie Odhad hodnoty cestných vozidiel. Znalec vykoná fyzickú kontrolu vozidla (ak je ešte k dispozícii) alebo podrobnú analýzu fotodokumentácie zo spisu poisťovne a aplikuje presné matematické koeficienty podľa platnej vyhlášky.

Nezávislý znalec z odboru dopravy cestnej

Znalec na rozdiel od poisťovne podlieha prísnej právnej zodpovednosti za správnosť svojich výpočtov. Jeho posudok predstavuje oficiálny dôkazný prostriedok v mimosúdnom aj prípadnom súdnom konaní. Vypracovanie posudku na osobné motorové vozidlo stojí spravidla od 150 do 350 eur v závislosti od zložitosti prípadu a dostupnosti údajov.

Náklady na vypracovanie posudku platí primárne zadávateľ, teda poškodený majiteľ vozidla. Ak však uplatňujete nárok z povinného zmluvného poistenia vinníka nehody, náklady na znalecký posudok predstavujú účelne vynaložené náklady spojené s uplatnením práva na náhradu škody. Poisťovňa vinníka je povinná vám tento náklad preplatiť, pokiaľ posudok preukázal pochybenie poisťovne a viedol k navýšeniu plnenia. Pri havarijnom poistení závisí preplatenie posudku od zmluvných podmienok kaska. V prípade pretrvávajúceho odmietavého postoja inštitúcie môže byť ďalším krokom podnet na sťažnosť na poisťovňu a dohľad NBS.

Môžete opraviť auto vo vlastnej réžii aj po ekonomickej totálke?

Vyhlásenie ekonomickej totálnej škody neznamená automatický zákaz vozidlo opraviť. Majitelia starších alebo zachovalých vozidiel sa často rozhodnú auto nepredávať na vrakovisko, ale priviesť ho späť k životu. Korektným výpočtom totálnej škody sa totiž prípad pre poistenca nekončí; peniaze vyplatené z poistky môže použiť podľa vlastného uváženia, vrátane financovania opravy u nezávislého mechanika.

Ak likvidácia prebehla formou totálnej škody, poisťovňa vám vyplatí rozdiel medzi všeobecnou hodnotou auta a hodnotou vraku (znížený o spoluúčasť). Vrak auta zostáva vo vašom výlučnom vlastníctve. Ak dokážete vozidlo opraviť lacnejšie – napríklad nákupom starších originálnych dielov z autovrakovísk, vyrovnaním dielov namiesto ich výmeny či prácou v neautorizovanom servise s nižšou hodinovou sadzbou – vozidlo môžete naďalej bezpečne prevádzkovať.

Predaj vraku cez aukciu verzus ponechanie si zvyškov

Hodnotu použiteľných zvyškov vozidla poisťovne najčastejšie zisťujú prostredníctvom internetových aukčných platforiem (napríklad Audanet alebo CarCollect). Poisťovňa nahrá fotografie a technické údaje vraku do systému, kde certifikovaní obchodníci a vrakoviská predkladajú záväzné cenové ponuky. Najvyššia ponuka z aukcie sa stáva oficiálnou hodnotou vraku, ktorú vám poisťovňa odpočíta z poistného plnenia.

Víťaz aukcie je svojou ponukou viazaný po dobu 30 kalendárnych dní od ukončenia aukcie. Vy ako vlastník máte dve možnosti:

1. Vrak predáte víťazovi aukcie: Poisťovňa vám poskytne kontakt na kupujúceho, ktorý je povinný vozidlo za ponúknutú sumu odkúpiť a odviezť na vlastné náklady. Spolu s plnením od poisťovne tak získate presne stanovenú všeobecnú hodnotu vozidla (mínus spoluúčasť).
2. Vrak si ponecháte: Ak sa rozhodnete pre opravu alebo rozpredaj na náhradné diely vo vlastnej réžii, vrak vám zostáva, no poisťovňa vám vyplatí len plnenie znížené o aukčnú cenu. Ak neskôr vrak predáte za menej, poisťovňa vám rozdiel v cene nedoplatí.

Podmienky technickej spôsobilosti po oprave

Pokiaľ sa rozhodnete vozidlo po totálnej škode opraviť a vrátiť do premávky, musíte dodržať zákonné náležitosti cestného zákona. Pri ťažkých nehodách, kde došlo k poškodeniu nosných častí karosérie, zavesenia kolies alebo bezpečnostných systémov (airbagy), polícia alebo poverená technická služba pozastavuje prevádzkovú spôsobilosť vozidla.

Pred opätovným návratom na cesty musí vozidlo absolvovať opravu v súlade s pokynmi výrobcu a úspešne prejsť riadnou alebo zvláštnou technickou kontrolou (STK) a emisnou kontrolou (EK). Doklad o absolvovaní kontroly a odstránení vážnych chýb je podmienkou na to, aby vozidlo nebolo vyradené z evidencie na dopravnom inšpektoráte. Zároveň platí, že po oprave totálnej škody môže byť problém uzatvoriť nové havarijné poistenie bez prísnej vstupnej obhliadky.

Ako sa líši totálna škoda po krádeži od havárie?

Z hľadiska poistnej zmluvy patrí odcudzenie celého vozidla medzi totálne škody, pretože poistená vec v dôsledku trestného činu zanikla z dosahu majiteľa. Tento špecifický výpočet totálnej škody sa však v jednom zásadnom bode líši od dopravnej nehody: hodnota použiteľných zvyškov je v tomto prípade rovná nule, pretože žiadny vrak fyzicky neexistuje.

Poisťovňa pri krádeži vypláca poistné plnenie vo výške plnej všeobecnej hodnoty vozidla ku dňu odcudzenia, od ktorej odpočítava iba dojednanú spoluúčasť. Kým pri havárii prebehne likvidácia pomerne rýchlo po obhliadke a aukcii vraku, pri krádeži je výplata peňazí podmienená procesným postupom Policajného zboru SR.

Lehoty policajného vyšetrovania a odpočet spoluúčasti

Poisťovňa nemôže vyplatiť plnenie za odcudzené vozidlo okamžite po nahlásení udalosti. Vyčkáva na ukončenie vyšetrovania zo strany polície. Štandardná lehota na prerušenie alebo zastavenie trestného stíhania z dôvodu nevypátrania páchateľa a vozidla býva spravidla 30 až 60 dní. Až po predložení právoplatného uznesenia o prerušení trestného stíhania poisťovňa ukončí likvidáciu a zašle poistné plnenie.

Podľa § 797 ods. 3 Občianskeho zákonníka je poistné plnenie splatné do 15 dní po skončení vyšetrenia potrebného na zistenie rozsahu povinnosti poisťovateľa plniť. Ak by sa ukradnuté auto našlo ešte pred vyplatením peňazí, poistná udalosť krádeže zaniká a riešia sa len prípadné poškodenia vozidla. Ak sa auto nájde po vyplatení plnenia, vozidlo pripadá poisťovni, pokiaľ sa poistený nerozhodne plnenie vrátiť a vziať si auto späť.

V praxi je potrebné prísne sledovať procesné lehoty a termíny, aby ste sa vyhli zbytočným prieťahom pri výplate peňazí:

Úkon alebo udalosť	Zákonná alebo zmluvná lehota	Právny základ a dôsledok zmeškania
Nahlásenie poistnej udalosti poisťovni	Bezodkladne (spravidla do 15 dní)	Poistné podmienky; riziko krátenia plnenia
Platnosť ponuky na odkúpenie vraku	30 kalendárnych dní od oznámenia	Pravidlá aukcie; strata garancie odkupnej ceny
Splatnosť poistného plnenia	Do 15 dní po ukončení šetrenia	§ 797 ods. 3 Občianskeho zákonníka; nárok na úroky z omeškania
Vyjadrenie polície pri krádeži vozidla	Spravidla 30 až 60 dní	Trestný poriadok; podmienka na ukončenie likvidácie
Zánik poistnej zmluvy	Dňom zániku motorového vozidla	§ 800 ods. 1 Občianskeho zákonníka; nárok na vrátenie poistného

Pripoistenie GAP: dorovnanie finančnej straty do obstarávacej ceny

Najväčším rozčarovaním pri totálnej škode býva pre majiteľov novších áut strata hodnoty spôsobená amortizáciou. Kúpite si nové vozidlo za 30 000 eur, no po dvoch rokoch prevádzky a nájazde 45 000 kilometrov klesne jeho všeobecná hodnota na trhu na 20 000 eur. Pri havárii s následkom totálnej škody vám kasko vyplatí len týchto dvadsaťtisíc (znížených o vrak a spoluúčasť). Na kúpu nového auta v pôvodnej hodnote vám tak chýba celých desaťtisíc eur. Práve v situáciách, kde samotný výpočet totálnej škody z havarijnej poistky nepokryje vaše záväzky, zohráva kľúčovú úlohu finančné krytie.

Riešením tejto situácie je samostatné poistenie finančnej straty, medzinárodne označované skratkou GAP (Guaranteed Asset Protection). Toto pripoistenie slúži výhradne na dorovnanie rozdielu medzi pôvodnou obstarávacou cenou na faktúre a všeobecnou trhovou hodnotou vozidla v čase vzniku totálnej škody alebo krádeže. Kým havarijné poistenie kryje len aktuálnu trhovú hodnotu, výpočet plnenia z GAP poistenia vám doplatí zvyšok sumy až do plnej výšky kúpnej ceny nového auta.

Ako funguje krytie pri leasingu a úvere

Pri kúpe vozidla financovaného cez autoúver alebo leasing je riziko totálnej škody obzvlášť nebezpečné. V prvých rokoch splácania klesá trhová hodnota auta rýchlejšie, než klesá istina úveru. Ak dôjde k totálke, poisťovňa pošle plnenie leasingovej spoločnosti (na základe vinkulácie). Vyplatené peniaze však nemusia stačiť na doplatenie zostatku úveru a klient zostane bez auta, no so záväzkom doplatiť leasingovke tisíce eur.

Preto banky a financujúce inštitúcie často vyžadujú GAP poistenie pri leasingu ako povinnú súčasť zmluvy. Na trhu existujú rôzne produkty a varianty GAP poistenia so spoluúčasťou a bez nej, ktoré dokážu preplatiť aj spoluúčasť odpočítanú z havarijného poistenia. Aby ste predišli sklamaniu, je dôležité spoznať najčastejšie omyly o GAP poistení; toto poistenie totiž nehradí žiadne čiastkové škody ani bežné opravy v servise, ale aktivuje sa striktne iba pri totálnej škode alebo krádeži.

Neoprávnený zásah do VIN čísla a odmietnutie poistného plnenia

Pri riešení totálnej škody pristupuje poisťovňa k dôkladnej previerke identity vozidla. Obhliadajúci technik detailne kontroluje a fotografuje výrobné štítky a vyrazené identifikačné číslo vozidla (VIN). Ak sa pri obhliadke zistí, že na karosérii došlo k neoprávnenému zásahu do VIN čísla, vyrezaniu časti nosníka s číslom alebo k jeho neodbornej manipulácii, poisťovňa okamžite zastavuje výplatu a plnenie spravidla úplne odmietne.

Dôvodom je porušenie základných poistných podmienok a predpoklad poistného podvodu. Vozidlo s pozmenenými identifikačnými znakmi je z pohľadu zákona nespôsobilé na premávku na pozemných komunikáciách a jeho identifikácia voči poistnej zmluve je sporná. V takom prípade poisťovňa vec postupuje orgánom činným v trestnom konaní. Konečný výpočet totálnej škody tak môže vyústiť do nulového plnenia, ak vozidlo neprejde previerkou legálneho pôvodu.

Kontrola originality a pochybnosti o totožnosti auta

Riziko hrozí najmä pri vozidlách dovezených zo zahraničia alebo kúpených z pochybných zdrojov, kde v minulosti prebehla nelegálna oprava zvarením dvoch rôznych karosérií (tzv. skladačka). Ak bola na aute vykonaná úradná kontrola originality (KO) s pridelením náhradného identifikačného čísla VIN, tento úkon musí byť riadne zaznamenaný v osvedčení o evidencii časť II a nahlásený poisťovni už pri dojednávaní zmluvy.

Pokiaľ technik poisťovne narazí na zbrúsené zvary v okolí VIN čísla, chýbajúce nitovanie továrenského štítku alebo nesúlad s údajmi v riadiacich jednotkách, likvidácia sa zablokuje. Pre majiteľa to znamená nielen stratu nároku na poistné plnenie, ale aj riziko zabavenia vozidla políciou bez akejkoľvek finančnej kompenzácie.

Výluky z poistenia a najčastejšie otázky pri likvidácii škody

Ani platná poistná zmluva a nezvratná totálna deštrukcia auta nezaručujú, že peniaze dostanete na účet v plnej výške. Poistné zmluvy obsahujú taxatívne vymenované výluky, pri ktorých má poisťovňa zákonné a zmluvné právo poistné plnenie úplne zamietnuť, prípadne uplatniť výrazné krátenie. Dôležitá je tiež presná definícia poistnej udalosti v dojednaných podmienkach.

Poisťovňa v zmysle poistných podmienok neplní alebo kráti sumu najmä v týchto preukázaných prípadoch:

• Vedenie vozidla pod vplyvom alkoholu, omamných alebo psychotropných látok, prípadne odmietnutie dychovej skúšky.
• Jazda bez predpísaného vodičského oprávnenia alebo vedenie vozidla osobou, ktorej bol uložený zákaz činnosti.
• Závažné technické nespôsobilosti vozidla, ktoré mali priamu príčinnú súvislosť so vznikom nehody (napríklad úplne zjazdené pneumatiky pod zákonný limit na zasneženej vozovke).
• Použitie vozidla na motoristické súťaže, tréningy rýchlostných pretekov alebo na uzatvorenom okruhu.
• Úmyselné konanie poisteného alebo poškodenie vozidla v súvislosti s páchaním trestnej činnosti.
• Preťaženie vozidla alebo preprava nadmerného počtu osôb nad rámec údajov v technickom preukaze.

Pri likvidácii zohráva rolu aj to, či máte dojednané napríklad krytie živlov v havarijnom poistení pri povodniach a krupobití, alebo či sa na udalosť uplatňuje špecifická spoluúčasť pri strete so zverou. Pri škodách z PZP je potrebné vedieť, ako funguje spoluúčasť v povinnom zmluvnom poistení a kedy vinníkovi hrozí regres.

Zhrnutie hlavných zásad pri totálnej škode

V prípade, že sa ocitnete v situácii ekonomickej alebo technickej totálnej škody, držte sa týchto kľúčových pravidiel:

• Poistné plnenie sa rovná: všeobecná hodnota auta pred nehodou mínus hodnota vraku z aukcie mínus vaša dojednaná spoluúčasť.
• Ekonomická totálka nie je šrot: oprava vozidla je možná aj vo vlastnej réžii, pokiaľ zabezpečíte bezpečnosť a platnú STK.
• Trhovú hodnotu kontrolujte: ak likvidátor auto podhodnotil, podajte písomnú námietku s inzerátmi z trhu alebo využite nezávislého znalca.
• Zánik poistky: poistná zmluva zaniká dňom zániku vozidla podľa § 800 ods. 1 Občianskeho zákonníka; nezabudnite požiadať o vrátenie nespotrebovaného poistného.
• Predaj vraku je vaše právo, nie povinnosť: víťaz aukcie musí držať ponuku 30 dní, no vy sa môžete rozhodnúť vrak si nechať.

Časté otázky vodičov pri totálnej škode

Musím vrak auta povinne predať víťazovi internetovej aukcie?
Nie, predaj vraku je vaše výlučné právo, nie povinnosť. Poisťovňa vám poskytne kontakt na záujemcu, ktorý ponúkol najvyššiu sumu. Ak chcete vrak predať sami, opraviť ho alebo rozobrať na súčiastky, môžete si ho ponechať. Poisťovňa vám však z celkového plnenia tak či tak odpočíta sumu najvyššej ponuky z aukcie.

Prečo mi poisťovňa strhla spoluúčasť, keď som nehodu nezavinil?
Ak uplatňujete škodu zo svojej havarijnej poistky, spoluúčasť sa strháva vždy, pretože to vyplýva z vašej zmluvy. Ak je však vinník nehody známy, môžete si strhnutú spoluúčasť následne vymáhať z jeho povinného zmluvného poistenia (PZP) ako skutočnú škodu, a to doložením dokladu o poistnom plnení z kaska.

Dostanem poistné plnenie s DPH alebo bez DPH?
Ak ste podnikateľ alebo firma a ste platiteľom DPH, poisťovňa vám vyplatí plnenie bez DPH, pretože máte nárok na odpočet dane na vstupe. Fyzickým osobám nepodnikateľom vypláca poisťovňa plnenie vrátane DPH.

Čo ak vydražiteľ z aukcie odmietne vrak prevziať alebo nezaplatí ponúknutú sumu?
Ak víťaz aukcie odmietne vrak odkúpiť za vydraženú sumu v stanovenej lehote 30 dní, bezodkladne to oznámte poisťovni. Poisťovňa musí situáciu preveriť, osloviť druhého záujemcu v poradí alebo prehodnotiť hodnotu zvyškov a rozdiel vám doplatiť.

Čo sa stane s peniazmi, ak je auto financované cez leasing?
Ak je na aute aktívna vinkulácia poistného plnenia v prospech leasingovej spoločnosti alebo banky, poisťovňa nemôže poslať peniaze priamo vám. Poistné plnenie odchádza leasingovke, ktorá vykoná finančné vyrovnanie zmluvy, uspokojí svoje zostávajúce pohľadávky a prípadný preplatok vám poukáže na účet.